全球微動(dòng)態(tài)丨一地房貸年齡期限延長(zhǎng) 你愿意還貸到80歲嗎?
你愿意還房貸還到多少歲?50歲?60歲?還是……80歲?
近日,“南寧房貸年齡期限可延長(zhǎng)至80歲”一事頗受關(guān)注。據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道,南寧地區(qū)多個(gè)樓盤已開始加大宣傳這一房貸新政策。
曾經(jīng)在小品中,有過(guò)關(guān)于人生最痛苦的事是“人沒了,錢沒花了”還是“人活著,錢沒了”的討論,如今又多了一個(gè)“人離世了,房貸沒還完”的可能。這事兒靠譜嗎?
(資料圖片)
業(yè)內(nèi)人士:確有此事,但仍有門檻
“目前南寧大部分銀行的房貸都可以貸到75歲,想要辦理貸到80歲的是要到指定銀行的,或者說(shuō)有些指定的合作樓盤?!睆V西南寧一房產(chǎn)中介李夢(mèng)(化名)對(duì)中新財(cái)經(jīng)記者表示。
“這個(gè)通知已經(jīng)下了一段時(shí)間了,我這兩天就有一位57歲的客戶正在辦理貸款,但是有他的女兒做擔(dān)保。”另一位南寧房產(chǎn)中介也提到,對(duì)于這類較為高齡的客戶,銀行的審核也非常嚴(yán)格。
具體來(lái)看,銀行也要審核貸款人的征信、流水,有沒有信用卡逾期或者比較多的欠款。至于擔(dān)保人的問題,以上兩位中介表示,不同銀行的要求不一樣,有的貸款年限高要擔(dān)保,有的60歲以上要擔(dān)保,還要看個(gè)人的審核情況。
中新財(cái)經(jīng)致電媒體報(bào)道中提到的中信銀行南寧分行,負(fù)責(zé)人表示確有此事。但要強(qiáng)調(diào)的是并非鼓勵(lì)80歲的老年人購(gòu)房,貸款人的年齡要求不能超過(guò)70歲,且是“年齡與貸款期限之和最長(zhǎng)不超過(guò)80年”。比如說(shuō)房貸的最長(zhǎng)貸款期限是30年,那想申請(qǐng)30年的貸款就不能超過(guò)50歲;如果現(xiàn)在60歲了,最多只能貸20年。
通俗來(lái)說(shuō),無(wú)論購(gòu)房者辦理何種房貸,在80歲之前需要償還完畢。
廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認(rèn)為,此舉可以激活加杠桿買房的情緒,對(duì)年齡較大的購(gòu)房者有一定的促進(jìn)作用。加上延遲退休提上議事日程、人均壽命延長(zhǎng),也有延長(zhǎng)房貸年限的合理性。
上海易居房地產(chǎn)研究院測(cè)算了此類政策落實(shí)下的減負(fù)效果。在房貸年齡期限延長(zhǎng)至80歲的情況下,40-59歲年齡段的中年人更容易增加10年的貸款期限。
據(jù)此,假設(shè):某購(gòu)房者目前為50歲,其申請(qǐng)了100萬(wàn)貸款本金。不考慮房貸利率下調(diào)的因素,若按過(guò)去模式,需要20年內(nèi)償清貸款。而現(xiàn)在則可以調(diào)整為30年。統(tǒng)計(jì)顯示,政策實(shí)施前該購(gòu)房者的月供額為6113元/月,而現(xiàn)在則為4832元/月。如此對(duì)比,其可以減少1281元/月,即月供壓力減少了21%。
“所以此類政策客觀上具有積極的減負(fù)效應(yīng),或者說(shuō)可以為中年人的購(gòu)房減輕負(fù)擔(dān)?!鄙虾R拙臃康禺a(chǎn)研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示。
人沒了,貸款沒還完,怎么辦?
對(duì)于這一政策,不少網(wǎng)友首先提出,老年人真的會(huì)有很大的購(gòu)房需求嗎?在李夢(mèng)看來(lái),這一群體肯定是有的。但除了能減輕有購(gòu)房需求的老年人的月供負(fù)擔(dān),這一政策還能為不少有購(gòu)房需求的年輕人騰挪出購(gòu)房資格以及更優(yōu)惠的購(gòu)房成本。
李夢(mèng)介紹,目前南寧執(zhí)行的首套房首付比例為20%,二套房首付比也降至30%。如果以名下無(wú)房的父母親的名義買房,首先首付比就能低一成。
房貸利率也是一個(gè)重要考慮因素?!艾F(xiàn)在在南寧,部分商貸可以執(zhí)行‘認(rèn)貸不認(rèn)房’政策,即使父母名下有房,但只要結(jié)清了已有貸款,再次買房可以按照3.7%的首套房貸利率再貸款,這和4.9%的第二套房貸利率相比,還是有很大優(yōu)惠的?!?/p>
同時(shí)也有不少人關(guān)心,如果房貸沒還完,貸款人已經(jīng)去世,剩下的貸款如何處理?
北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣對(duì)中新財(cái)經(jīng)介紹,如果有擔(dān)保人,那么在借款人去世后,可以先就借款人的遺產(chǎn)進(jìn)行清償,或者由繼承人繼續(xù)還貸。當(dāng)沒有遺產(chǎn)可以清償或者無(wú)繼承人償還時(shí),銀行可以要求擔(dān)保人承擔(dān)清償責(zé)任或者直接依約要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保義務(wù)。
“如果沒有擔(dān)保人,則只能就借款人的遺產(chǎn)進(jìn)行清償,或找借款人的繼承人清償。當(dāng)繼承人不愿意繼承遺產(chǎn)和債務(wù)時(shí),銀行就不能再讓繼承人清償,債權(quán)就無(wú)法實(shí)現(xiàn)了?!蓖跤癯颊f(shuō)。
貸款期限延長(zhǎng)到80歲這件事,也并非第一次出現(xiàn)在公眾視線里。早在2006年,用父母購(gòu)房資格買房、父母作為主貸款人和子女一起承擔(dān)還貸責(zé)任“接力貸”就曾現(xiàn)身多家大型商業(yè)銀行;2019年,杭州某銀行推出過(guò)一款可貸到80周歲的“接力貸”產(chǎn)品。
“南寧的新政策和以往的接力貸雖然看起來(lái)有所不同,畢竟相關(guān)主體的叫法還是有所不同,但是在某些程度上還是比較類似?!蓖跤癯颊J(rèn)為,因?yàn)橐坏挲g大的購(gòu)房人貸款,往往需要提供擔(dān)保,而這種擔(dān)保很多時(shí)候其實(shí)就是自己的子女或其他親人。
“當(dāng)然,如果不是自己的子女家人擔(dān)保,是朋友或者其他第三方擔(dān)保,和接力貸就不一樣了?!彼硎?。
新政迭出后的去庫(kù)存壓力
除了本次房貸年齡期限的延長(zhǎng),以及上文中提到的降低首付比例、降低房貸利率等利好,近來(lái)南寧樓市的“大手筆”新招不斷。2022年11月,南寧軌道地產(chǎn)還曾推出過(guò)買房可享“十年免費(fèi)坐地鐵”的“花式賣房”政策。
“各地都在積極扶持樓市,但單看某一政策,效果不會(huì)很大?!崩钣罴握J(rèn)為,必須要多種政策疊加,久久為功扶持需求端。
“需要強(qiáng)調(diào)的是,各地政策的放松,出發(fā)點(diǎn)都在于激活合理住房消費(fèi)需求,以降低購(gòu)房者購(gòu)房成本為導(dǎo)向,‘房住不炒’的紅線也不改變,也不矛盾。”嚴(yán)躍進(jìn)說(shuō)。
長(zhǎng)期以來(lái),房地產(chǎn)開發(fā)投資都是拉動(dòng)南寧經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿?。但早?021年,南寧樓市便開始步入下行通道。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,自2021年7月開始,南寧二手房?jī)r(jià)格開始下跌,截至2022年底,南寧二手房?jī)r(jià)格已經(jīng)連續(xù)下跌18個(gè)月。
好在進(jìn)入2023年,南寧樓市也迎來(lái)了好消息。南寧市房地產(chǎn)綜合服務(wù)平臺(tái)“邕有家”發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2023年1月21日-1月27日,全市商品房網(wǎng)簽成交套數(shù)同比增幅為415.79%,成交面積同比增長(zhǎng)638.13%。
由于網(wǎng)簽數(shù)據(jù)不包含新認(rèn)購(gòu)的數(shù)據(jù)情況,南寧市住建部門進(jìn)行了市場(chǎng)調(diào)研后發(fā)現(xiàn),同時(shí)期市區(qū)103個(gè)營(yíng)業(yè)項(xiàng)目到訪量2889組,商品房成交332套,成交面積約36000㎡,實(shí)際的成交量遠(yuǎn)大于網(wǎng)簽數(shù)據(jù)。
資料來(lái)源:中國(guó)新聞網(wǎng)
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